半年内可获百万元，外加公司、房产或汽车，交换条件只是个人征信……“职业背债人”骗局在社会上流行起来，不少金融消费者上当受骗。监管近期再度提示广大消费者提高警惕台面优配，远离“职业背债”陷阱。一旦成为“职业背债人”，将面临诸多风险隐患：背上巨额债务、信用破产并涉刑责。
监管提示，金融消费者需提高风险意识，切记任何承诺以个人名义贷款，却声称“不用你还”的话术，本质都是骗局。面对“职业背债”这类看似轻松赚钱的“好事”，一定要保持清醒，不要铤而走险，贪小失大。
“职业背债人”的陷阱
在社交平台的隐秘角落，近期时常能看到一些极具诱惑力的招募信息：“一手大量村民、花户，速来”“白户可做，三个月下款，到手200万。”“一个月轻松入账百万”“3到6个月，净赚500万。”这些看似诱人的高额报酬，往往能轻易吸引不少人的目光。
记者发现，“花户”“白户”“一手村民资源”等“黑话”实则是职业背债生意从业者留下的暗号，这些“黑话”背后隐藏着一个庞大的骗贷产业链，受害者多为金融知识匮乏的弱势群体。
上述“黑话”中，“白户”是指从未有过贷款记录的优质账户，而“花户”则是指征信上有逾期记录的人。
小胡（化名）就因为是“白户”而被贷款中介盯上。小胡对记者表示，中介向他承诺若帮忙操作贷款200万元，就给他20多万元的报酬。这对于没有稳定工作、征信空白的小胡来说极具诱惑力。
记者了解到，中介锁定目标后，会将“白户”拉入加密微信群进行身份筛选。筛选的核心条件包括：年龄介于25岁至55岁、征信空白、名下无固定资产。部分中介甚至声称无社保记录也无妨。一名中介人员向记者解释：“这类人群在银行系统中缺乏有效画像，反而被认为操作风险较低。”
在第一步操作中，小胡按照要求提供了自己的身份证信息和银行征信查询资料。经过核实，他们确认小胡是一名“征信白户”，即没有任何贷款记录。随后，贷款中介及其合伙人选定了一套实际市场价值仅160万元的二手房，但他们通过虚高评估等手段，最终以290多万元的价格“出售”给小胡，其中贷款金额高达200万元（七成贷款）。
从事贷款中介业务的阿温（化名）向记者透露台面优配，虚高评估报告往往是由合作的评估公司出具的，而相关费用会直接从贷款资金中扣除。阿温表示：“先抬高房屋评估价，再签订阴阳合同，这已经是业内常见的操作手法。”
在整个房产过户过程中，所有手续都由中介代办，小胡只是在合同上签了字。当银行在申请房贷要求提供工作证明时，中介随意编造了一家建筑公司的名称，并伪造了一份加盖该公司“公章”的收入证明，还伪造了一份显示小胡每月有8000余元“稳定收入”的银行流水。凭借这些虚假材料，小胡顺利通过了银行的贷款申请。
小胡称，放款完成后，他并未拿到一分钱。
阿温分析说，真正的房东最终能拿到160万元，而剩余的款项则到达中介控制的账户。背债人小胡则名义上背负了七成的贷款。
监管再度提示风险
一位长期接触灰色贷款的业内人士告诉记者，为了延长骗局暴露时间，贷款中介在办完房贷后不会立刻停供，而是继续申请装修贷、经营贷直至额度用尽，再以失业或经营困难为由“下车”。
另一位中介人士表示，围绕“职业背债”已衍生出多种二次骗局。例如，中介在社交媒体上发帖以“背车贷给佣金”为饵，实为汽车中介冲销量。候选人办完正规车贷后，车辆或被转卖，佣金也无影无踪。还有的中介以“包装征信”为由收取中介费、查询费，收款后即失联。部分公司声称“预审材料”，实则拿“白户”信息去多家平台申请小额网贷，导致当事人征信查询次数暴增，可能被金融机构视为不良账户。
记者注意到，“职业背债人”骗局现象频现，涉案金额巨大。国家金融监督管理总局发布的数据显示，2024年全国共查处此类违规贷款案件3800余起，涉案金额超过50亿元。
维思德律师事务所律师杨凡称，该产业链中，雇主提出背债需求，中介则通过网络以高额报酬吸引目标群体——通常是文化水平不高、法律意识薄弱、缺乏偿债能力但征信记录“干净”的人，中介再将目标人群进行一定包装。该产业链呈现组织化运作、专业化包装和资金快速转移的特点。
针对“职业背债”骗局，监管部门已多次出手。7月21日，金融监管总局再次发布风险提示：不法分子以“高额回报、无须还款”为饵，诱导消费者承担巨额贷款，最终造成个人征信受损、债务缠身，甚至触及法律红线。监管提醒公众，对此类“快速致富”“无须偿还债务”的话术保持警惕，避免落入陷阱。
监管还提示，参与“职业背债”将面临多重风险：一是高额债务负担。背债人需依法偿还全部本金及利息，逾期未还可能面临催收、罚息，甚至被起诉。实际案例中，背债人到手的“背债费”仅为贷款金额的一部分，而大部分资金被不法分子瓜分，背债人却需承担远超自身所得的债务。二是个人信用受损。一旦无力偿还贷款，个人征信将留下不良记录，影响未来获取正规金融服务，甚至成为失信被执行人，出行、就业等正常生活受到限制。三是法律风险。协助伪造资料骗取金融机构资金的行为，可能涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪，参与者可能沦为不法分子的共犯，面临法律责任。
北京岳成律师事务所徐骞律师补充道，“职业背债人”这一角色潜藏巨大法律风险：民事层面，背债人不仅需承担还款责任，还可能卷入法律纠纷并遭受信用损失。刑事层面，可能涉嫌洗钱罪、非法集资罪及诈骗罪等。徐骞特别强调，若背债人明知实际借款人存在违法行为仍提供借款服务，则可能构成共同犯罪，承担相应刑事责任。
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陈君君
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